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被踢出保险圈!“相互保”秒变“相互宝”是“添加时间:2019-05-06

  11月27日,蚂蚁金服旗下的“相互保”发布公告称,将于当日中午12时起正式调整为一款基于互联网的互助计划,并更名“相互宝”,其形式从保险产品转为网络互助,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》

  11月27日,信美人寿相互保险社发布公开信表示,根据监管要求,停止以“相互保大病互助计划”为名销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。信美相互表示,相互保团体重疾险不再对接“相互保”。也就是说,“相互保”不再具有保险产品属性,运营主体改为蚂蚁金服独立运营。

  蚂蚁金服表示“相互保”升级为“相互宝”,明确这是一款基于互联网的互助计划。升级后的“相互宝”与原来的“相互保”相比,有三点显著变化:一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;二是管理费将从原来的10%下降到8%;三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障。

  上线万人,尤其刚刚上线时,每天一百万人的加入量,尤其是其作为“备案通过的保险产品”所具有的“一次性全额刚性赔付”的属性,更是让“相互保”一时间风头无两。

  一边是市场追捧热度不减,一边却是监管约谈责令下线。据悉,银保监会已多次约谈信美人寿相互保险社,指出其有“报行”不一、销售误导、信息披露不完善等违规行为,并停止其以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。监管发现,今年9月6日,信美人寿向银保监会备案了《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》(下称相互保团体重疾险)。但在销售过程中,却未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率;销售过程中存在误导宣传。同时,也未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。自2018年11月27日12:00时起,监管已依法责令信美人寿停止以“相互保大病互助计划”的形式销售相互保团体重疾险。

  “相互保”迅速走红,能够吸引如此多的消费者,不仅仅是因为互联网平台的流量优势,也反映出当前国内的健康保障市场存在着巨大缺口,以及用户对产品的认可和需求。“相互保”结合互联网思维和技术进行经营模式创新,如利用支付宝平台快速聚集同质风险人群,采用后付费模式,运用区块链、大数据等建立风控机制等,生动地诠释了保障的含义,这是消费者心目中真正的保险的意义所在。

  “相互保”更名为“相互宝”之后,正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后,老的“相互保”用户无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级,包括2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级,则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互保”,也可以选择退出。

  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示,“相互宝”回归网络互助计划,信美人寿不再参与,这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。新生事物往往超过现有监管规则的适用范围,突破现有的部分监管框架,需要监管机构与行业加强沟通,应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

  “相互保”的火热,一方面让人们看到了我国保险市场的巨大空间,另一方面也表明只有符合百姓切身利益的产品创新才有强大生命力。

  对于保险行业,“相互保”诠释了创新的含义。“相互保”借助了互联网平台和科技力量,通过引入信用机制等风险控制手段,同时借助区块链技术保证信息的真实性和有效性;“相互保”的展业费用较低,核灾定损准确度较高,可以有效降低经营成本,为会员提供更经济的保障服务;效率高、成本低、风险可控,将更多利益让渡给消费者,对打破现有落后、高消耗的业务模式,引领行业实现互联网转型具有重要意义。

  对于网络互助行业,“相互宝”担纲着信用的风向标。“相互宝”通过“互联网+后付费分摊”的融合创新,大大降低了大病保障的门槛,丰富了消费者的保障选择,填补中低收入人群的保障缺口;同期其融入支付宝强大的品牌背书,以实名制为基础的信用风控,大数据同质风险甄别、区块链技术等,也将带动网络互助行业的稳定健康发展。